محتويات
تعريف التأمين التجاري
التأمين الذي يحمي الشركات والمؤسسات بأحجامها المختلفة من الخسائر المالية التي تنجم عن الحوادث والتلفيات غير المتوقعة.
كما أنه يدفع عنها أي تعويضات تصدر عن الدعاوى القضائية التي قد ترفع ضدها، ويعوض التأمين التجاري الشركات في حالات فقدان الأموال نتيجة السرقة، كما أنه يُأمن على موظفي الشركات، ويعوضهم في حالات الإصابات، أو العدوى بالأمراض.
قد يكون التعويض الذي يقدمه التأمين التجاري تعويضاً كلياً أو جزئياً، وفي كلا الحالتين هو مصدر حماية لأي مشروع قائم بذاته، وأحد أهم طرق الحفاظ على رأس المال المستثمر في المشروع، لهذا يجب على كل الشركات الناشئة البدء في إجراءات التأمين التجاري لتُأمن نفسها ومستقبلها.
يطلق اسم “بوليصة تأمين” على التأمين التجاري أحياناً، إذ يمكن شراء تلك البوليصة بمجرد البدء في تأسيس المشروع، وذلك لتغطية بعض الحالات التي ينتج عنها تلفيات بمبالغ مالية هائلة.
وتتمثل تلك الحالات في: فقد المال الناجم عن السرقة، أو الضرر بممتلكات الشركة، وتعويضات الدعاوى القضائية المقامة ضد الشركة، وتأمين سيارات الشركة ضد الحوادث والأعطال، والتعويض في حالة انخفاض قيمة الأرباح السنوية لدفع مرتبات الموظفين، وكذلك إصدار كارنيهات طبية للعاملين للكشف بها في حالة مرضهم أو إصابتهم.
لا تستصغر حجم شركتك؛ فجميع المشاريع معرضة لمخاطر مالية قد تودي بها إلى الإفلاس، فلا تقف مكتف الأيدي وتخاطر بترك مواردك المالية مهددة بالضياع، وبادر بالتأمين عليها، نعم؛ قد لا تكون جميع أنواع التأمين مطلوبة قانونياً.
ولكن هناك أنواعاً أخرى مطلوبة لإجراء عمليات تجارية معينة، ويمكن تحديد أنواع التغطيات التي ترى أنك بحاجة إلى تأمينها بعد أن تحلل المخاطر والعوامل المؤثرة على استثمار شركتك، لهذا عليك معرفة قيمة استثماراتك الحقيقة، وتكوين هيكل قانوني داخلياً للشركة للانتهاء من مستندات وإجراءات التأمين التجاري. [1] [2]
أنواع التأمين التجاري
- تأمين الممتلكات التجارية.
- تأمين المسئولية المدنية.
- تأمين الموظفين.
سبق وطرحنا تعريف التأمين التجاري ، ولكنه كان تعريفاً عاماً، وتعريف التأمين يختلف باختلاف أغراضه وأنواعه، فنجد أنواع التأمين التجاري كثيرة، إذ يمكن للمختصين داخل شركتك تحديد أي نوع من التأمين قد تحتاجه، على سبيل المثال؛ ليست كل المشاريع بحاجة إلى التأمين على موظفيها، وخاصة إن كانت ذات جهد فردي.
تأمين الممتلكات التجارية: قد تتعرض المؤسسات التجارية إلى مخاطر عديدة تهدد ممتلكاتها، لهذا فإن تأمين الممتلكات التجارية وُضع لتأمين شركتك من الأضرار التي تلحق بها في حالات الحرائق، والعواصف العاتية، والسرقات، وغيرها من تلك الأحداث المتعلقة بالممتلكات.
ولكن لسوء الحظ فإن سياسة هذا النوع من التأمين لا تغطي عادة التلفيات الناجمة عن الفيضانات، وقد تطلب بعض شركات التأمين على دفع أمولاً إضافية لتغطية بند تلفيات الفيضانات.
تتنوع بوالص التأمين على الممتلكات التجارية؛ فمنها بوليصة تأمين الممتلكات الشخصية التجارية، وبوليصة الدخل التجاري، والسيارات التجارية، وتغطي هذه الأنواع بعض الحالات التي تشابه تلك المُسردة تالياً:
- في حالة اقتحام وسرقة متجرك أو شركتك يمكن لهذا النوع من التأمين أن يتكفل بتغطية تكاليف الإصلاحات والمخزون المسروق من بضاعتك.
- في حالة حدوث حريق دمر مكان شركتك؛ قد يساعدك التأمين التجاري على شراء عقار جديد، وتغطية خسارة الدخل.
تأمين المسئولية المدنية: يطلق على هذا النوع أيضاً اسم “تأمين المسئولية المدنية والمهنية”، وذلك لأنه يتحمل المسئولية القانونية عن الشركة، ويشمل تغطية الإصابات الجسدية أثناء العمل، تلف الممتلكات نتيجة أخطاء الشركة، وكذلك تعويض التلفيات الناتجة عن السقطات والإغفالات القانونية، ومن أمثلة الحالات التي يغطيها هذا النوع نجد:
- يتكفل التأمين بالنفقات الطبية وتعويضات الدعاوى القضائية التي قد يرفعها موظف أصيب أثناء عمله.
- يعوض التأمين عملاء شركتك في حالة حدوث أي أخطاء محاسبية.
تأمين الموظفين: ما دامت شركتك توظف ما يزيد عن ٣ موظفين؛ فأنت بحاجة إلى إنشاء بوليصة تأمين لهم، لتغطي مرتباتهم عند إصابتهم بالعجز سواء كان قصير الأمد أو طويل الأمد، كما أنه يتكفل بمصاريف عملياتهم وعلاجهم من أي أمراض، ومن الأمثلة على هذا:
- يتكفل بمصاريف علاج الموظف في حالة إصابته في حادث سير مروري خارج العمل.
- يعد السرطان أحد الأمراض التي تسبب العجز، لهذا يغطي التأمين 80% من أجور الموظفين المصابين به لمدة 3 إلى 6 أشهر. [1]
خصائص التأمين التجاري
- تجميع المخاطر.
- نقل المخاطر.
- دفع الأقساط.
- التعويض.
- عدم التنبؤ بالخسائر.
تجميع المخاطر: تحصل شركات التأمين الأقساط من جميع العاملين بالشركة، للدفع بتلك الأموال لاحقاً إذا حدثت خسارة أو مشلكة للشركة المؤمن عليها، وتعويض الموظفين المتضررين الذين تعرضوا لخسارة، سواء كانت خسارة مادية أو جسدية.
نقل المخاطر: تعد خاصية نقل المخاطر من أهم خصائص التأمين التجاري، إذ تنتقل المخاطر من الشركة المؤمن عليها إلى شركة التأمين، وذلك بعد الاتفاق على دفع أقساط معينة مقابل تعويض أي تلف أو خسارة.
دفع الأقساط: ينص عقد التأمين على أن يدفع المؤمن عليه مبلغاً من المال لشركة التأمين مقابل وعد من الشركة بدفع الخسائر عن المؤمن عليه وتعويضه مادياً.
التعويض: إن التعويض هو الغرض الأساسي للتأمين التجاري، وذلك حتى لا تخسر الشركات رؤوس أموالها، وتعود إلى سابق عهدها قبل حدوث التلف أو الخسارة.
عدم التنبؤ بالخسائر: تنص بنود عقد التأمين على عدم التنبؤ بحدوث الخسارة، فالغرض من التأمين التجاري هو حماية المستفيد منه من التلفيات غير المتوقعة التي يصعب التنبؤ بها أو التنبؤ بتكاليف إصلاحها. [3]
أهمية التأمين التجاري
- إدارة المخاطر.
- توفير الأمن المالي.
- تعزيز النمو الاقتصادي.
- توزيع المخاطر.
- تشجيع الادخار.
- الحصول على أموال في حالة الوفاة.
- زيادة الفرص في الحصول على قروض كبيرة.
إن امتلاك مشروع تجاري يجعلنا نخاف الخسارة قليلاً، مما يدفعنا إلى التفكير في أهمية التأمين التجاري لتجنب أي خسائر، خاصة إذا كان رأس مال المشروع هو كل ما نملك من أموال، فدائماً ما يصعب على الشركات الصغيرة الناشئة الثبات أمام الخسائر؛ على عكس نظائرها من الشركات الكبيرة التي يمكن أن تتفادى الوقوع نتيجة حدوث خسائر أو تلفيات، لهذا يُفضل التأمين هل الشركات الصغيرة لحماية المال المستثمر فيها.
إدارة المخاطر: من أهمية التأمين التجاري أنه يساعد أصحاب الشركات على إدارة المخاطر، وحمايتهم من الخسائر المحتملة.
توفير الأمن المالي: تعوض بوليصة التأمين التجاري الشركات عن الخسائر والتلفيات، وبهذا فهي توفر الأمن المالي لهم، وتحافظ على رأس مال المشروع
تعزيز النمو الاقتصادي: بما أن عقد التأمين ينص على تعويض المستحقين عن أي أخطار مستقبلية، فهذا يعني أن أصحاب الشركات سيكون لديهم فائض من المال يمكن استثماره في مشروعات جديدة.
توزيع المخاطر: لا يحمل التأمين الشركات المؤمن عليها أعباءً مالية، إذ يوزع المخاطر على جميع الموظفين بل ويعوضهم عنها.
تشجيع الادخار: يشجع التأمين التجاري على إدخار الأموال واستثمارها في مشروعات تدر دخلاً إضافياً.
الحصول على أموال في حالة الوفاة: يحدث وأن يتوفى صاحب العمل دون أن يترك فلساً لمن يعول، ولكن في حالة وفاة من هو مشتري لبوليصة تأمين، تدفع شركة التأمين لأسرته مبلغ البوليصة النهائى.
زيادة الفرص في الحصول على قروض كبيرة: تزيد فرصة الموافقة على الحصول على قرض بمبلغ كبير للشركات المؤمن عليها، وذلك لأن هناك ضماناً بتسديد قسط القرض عن طريق البوليصة في حالة الوفاة أو التعسر، ولكن لن يتجاوز مبلغ القرض القيمة النقدية النهائية للبوليصة. [3] [4]
