محتويات
هل اعادة الجدولة تخفف الاقساط المتبقية
نعم اعادة الجدولة تخفف الاقساط المتبقية .
فإعادة جدولة القرض تعمل على تخفيف الأقساط المتبقية على العميل من خلال تطويل مدة القرض، بحيث يصبح في استطاعة المواطن أن يقوم بسداد القرض الذي قد حصل عليه وفي نفس الوقت يستوفي البنك حقوقه المالية من العميل لكن يكون هذا في خلال فترة أطول.
هل يجوز للبنك الحجز على الحساب البنكي عند التخلف عن سداد القرض
حظر البنك المركزي السعودي على البنوك والمصارف السعودية القيام باستقطاع أي مبالغ مالية من حسابات العملاء المتعثرين في سداد القروض أو الحجز على تلك الحسابات.
كما حظر أيضًا البنك المركزي السعودي على البنوك السعودية عدم تمكين العملاء المتعثرين في سداد مديونياتهم من الاستفادة بالمبالغ المالية الموجودة في حساباتهم في البنوك، لكن مع ذلك فيجوز للبنك أن يحجز على الحسابات البنكية ويستقطع منها جزء المديونية الموجود على المدين المتعثر وأيضًا يمنع المدين من الاستفادة من المبالغ المالية الموجودة في حساباته البنكية في الحالات الآتية:
- إذا حصل البنك على حكم قضائي يتيح له القيام بهذه الأمور السابق ذكرها.
- في حالة الحصول على موافقة مسبقة من العميل على القيام بهذا الأمر.
- إذا كان البنك قد اشترط تلك الأمور السابق ذكرها على العميل في العقد وقام العميل بالتوقيع بالموافقة على تلك الشروط.[1]
الفرق بين إعادة التمويل وإعادة الجدولة
- إعادة التمويل.
- إعادة الجدولة.
في إعادة التمويل وإعادة الجدولة يتم مد فترة القرض وتخفيف مقدار الأقساط، لكن مع ذلك فإن الاختلاف بين إعادة التمويل وإعادة الجدولة يكمن فيما يلي:
إعادة التمويل: في إعادة التمويل يتم الحصول على قرض جديد يُسدد منه القرض القديم ويحصل العميل على باقي مبلغ القرض، بالإضافة إلى أنه يجوز للبنك زيادة نسبة الفائدة السنوية التي يحصل عليها من المدين.
إعادة الجدولة: في إعادة الجدولة لا يحصل العميل على قرض جديد لكن كل ما في الأمر أن البنك يراعي تغير ظروف العميل وعدم قدرته على دفع القرض ويقوم بتخفيف أقساط القرض عن طريق تمديد فترة دفع أقساط القرض، ولا يمكن للبنك في إعادة الجدولة تغيير نسبة الفائدة السنوية التي يحصل عليها أو فرض أي رسوم على المدين.[2]
ضوابط إعادة جدولة القروض
تتمثل ضوابط إعادة جدولة القروض فيما يلي:
- يجب أن يكون العميل المدين هو من قام بتقديم طلب إعادة جدولة القرض.
- لا بد من أن يقدم العميل المستندات والأوراق التي تثبت تغير حالته المادية وعدم قدرته في الوقت الحالي على دفع كامل قسط القرض الشهري، ويكون هذا كتبرير لتقديم طلب إعادة جدولة القرض.
- يُحظر على البنك رفع الفائدة على المدين نتيجة للقيام بإعادة جدولة القرض.
- كما يُحظر على البنك أيضًا فرض أي رسوم على المدين نتيجة لجدولة القرض.
- يجب أن يُشرح للعميل إجمالي أرباح البنك التي سيحصل عليها بسبب تمديد القرض، كما يجب أن يكون العميل على علم أيضًا بمقدار المبلغ الذي يتوجب عليه دفعه شهريًا حتى انتهاء القرض.
- يتقيد البنك عند تحديد مقدار القسط الشهري بأن لا يزيد القسط شهريًا عن 33% من إجمالي دخل المدين الشهري الفعلي.
- يُتاح للبنك أن لا يتقيد بشرط عدم تخطي مدة القرض 5 سنوات عند جدولة القروض إذا كان أقل قدر لقسط القرض الشهري سيتخطى ال33% من دخل المدين إذا لم تتخطى مدة إعادة الجدولة ال5 سنوات.
- عند انطباق شرط عدم القدرة على سداد أقساط القرض على المدين فيسقط شرط سداد 20% من قيمة الدين قيل إعادة الجدولة، لأن إعادة الجدولة هنا يكون غرضها هو مساعدة العميل بالمقام الأول لذلك فلا ريب في وجوب التساهل في هذا الشرط.[3]
نموذج طلب إعادة الجدولة من الراجحي جاهز للطباعة
يمكن الإطلاع على نموذج طلب إعادة الجدولة من بنك الراجحي وأيضًا تحميله وطباعته عبر هذا الرابط، علمًا بأن النموذج السابق عرضه هو النموذج الرسمي المعتمد الموجود على الموقع الإلكتروني لبنك الراجحي.
الحل عند رفض البنك طلب إعادة الجدولة
عند رفض البنك لطلب إعادة الجدولة يجب على العميل أن يقوم بتقديم شكوى إلى البنك المركزي في السعودية.
فالبنك أو الجهة التمويلية ملتزمان بإعادة جدولة مبلغ الدين الواقع على عاتق العميل المدين إذا أثبت بما لا يدع مجالًا للشك تغير ظروفه وعدم قدرته في الوقت الحالي على الوفاء بأقساط الدين، ومن الجدير بالذكر أن البنك المركزي السعودي قد فرض على البنوك عدم إضافة أي رسوم أو زيادة نسبة الفائدة السنوية التي يتلقاها البنك من العميل، وهذا يجعل من المنطقي رفض البنوك في المرة الأولى لطلب إعادة الجدولة لأن هذا الأمر غير مفيد بالنسبة للبنوك.
لكن مع ذلك فعند تقديم شكوى للبنك المركزي السعودي فإن البنك المركزي سيجبر البنك صاحب الدين على قبول طلب إعادة الجدولة لانطباق شرط تغير الحال وعدم القدرة على الدفع على المدين، وجدير بالذكر أيضًا أنه إذا رفض البنك أكثر من مرة طلبات إعادة الجدولة لأسباب تعسفية فمن الجائز للبنك المركزي في السعودية أن يقوم بتوقيع غرامة عليه.[4]
