محتويات
كيف استفيد من منتج الاحلال في البنوك
طرح بنك الراجحي منتج الاحلال في البنوك، ومنتج الاحلال في البنك اتاح للعملاء التنازل عن العقود وفق الشروط التي يضعها المصرف.
من اجل الاستفادة من المزايا التي تقدمها البنوك، يجب بالتأكيد أن:
- يكون المتقدم سعودي الجنسية
- تعبئة وإفصاح العميل بالالتزامات الشخصية
- الهوية الوطنية
ولكل طلب يقوم الشخص بتقديمه مستلزمات خاصة يجب عليك تعبئتها
[almrsal_inner_post 1159677]
الاحلال يشمل عقارات وسيارات
نعم، يتضمن الاحلال العقارات والسيارات، مثال على ذلك الاحلال في بنك الراجحي، منتج الاحلال في بنك الراجحي هو برنامج يتيح للعملاء التنازل للعقد أو المركبة لعميل آخر وفق الشروط والأحكام الائتمانية لدى المصرف
بالإضافة الى ذلك، هناك الكثير من القوانين الأخرى مثل:
- منتج الإجارة التمويلي: هذه التسهيلات تسمح للعملاء بالقيام بالسداد للأقساط بشكل مؤجل لشراء سيارة جديدة
- منتج المرابحة: يعني شراء سيارة بنظام التقسيط الشهري عن طريق المصرف وتسجل بشكل مباشر باسم العميل
- الاحلال: وهو يعني التناول عن العقد لعميل آخر وفق شروط يضعها المصرف. [2]
اما المزايا العقارية فهي الرهن العقاري، وهو تمويل بضمان الرهن الذي يمتلكه العميل بغرض الحصول على سيولة مالية.
مميزات هذا الرهن:
- مدة تمويل تصل الى 25 سنة
- تمويل يتوافق مع الشريعة
- مبلغ تمويل يصل الى 5 مليون ريال
- التمويل الى عمر 70 سنة
- هامش ربح تنافسي مستقر طوال فترة التمويل
- تمويل العميل بتحويل راتب أو من دون ذلك
- منح التمويل للعميل في جهات عمل معتمدة او غير معتمدة
- الاعفاء من المديونية المتبقية في حال العجز او الوفاة
- الحصول على خاصية القسط المرن
- الحصول على موافقة تمويل بسرعة ووقت قياسي
- فترة سماح تصل الى 3 اشهر
- إمكانية التضامن للعملاء غير المستفيدين [6]
ماذا يعني إحلال المنتج
الإحلال هو استبدال المنتج بصورة متعمدة، أو استبدال المواد بمنتجات آخرى قبل اختفاء المنتج المراد استبداله من السوق أو المؤسسات الفردية. هذه الآلية مصممة من اجل الحفاظ على عينة المنتجات المحدثة وتقليل الحاجة إلى البحث عن بدائل قسرية بسبب اختفاء المنتجات [1]
لإحلال المنتج العديد من المزايا، ومنهج الاحلال له ايجابيات كثيرة وهي:
- استبدال المنتجات بواسطة موظفي البنك الحاليين العاملين في المنتجات التقليدية بعد أن يتم تدريبهم على المنتجات التي تتوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية. هذا الامر يمنع الإرباك بين منسوبي الادارة
- نشر مفاهيم المالية الإسلامية لدى عاملي البنوك، وهذا يحول معاملات البنوك التقليدية الى معاملات تتوافق مع الشريعة الإسلامية
- إيجاد منافسة إيجابية داخل البنك، وكل قسم يجتهد في تحويل المعاملات الى معاملات تتوافق مع الشريعة الاسلامية
- الحفاظ على قاعدة العملاء في البنك
منهج الإحلال في البنوك
هذا المنهج يعني أن تضع المؤسسة التقليدية التي ترغب في التحول إلى المالية خطة زمنية وفنية من أجل إحلال منتجات إسلامية تقوم مقام المنتجات التقليدية، ويطلق عليها التحول المرحلي، أو التحول المتدرج. عند تطبيق هذا المنهج، تصل المؤسسة المالية بعد إنتهاء مرحلة التحول الى تحقيق صفة المؤسسة المالية الإسلامية وفق خطوات متدرجة.
هذا المنهج يعتمد بشكل رئيسي على وصف المنتجات وفحصها وتصنيفها من اجل معرفة نسبة الخدمات الاسلامية والتقليدية، واجراء التعديلات اللازمة ومراعات الأولويات وترتيب المنتجات بحسب إمكانية وجود بدائل إسلامية تحل مكانها.
هذا المنهج قد اختاره سابقًا بنك الجزيرة، لأنه يتصف بالعديد من المزايا، لكن يجب معرفة أن عملية التحول الى المنهج الإسلامي يستغرق فترة زمنية طويلة ولا يتم بين ليلة وضحاها. والبنك لا يستطيع أن يعلن أنه من اليوم الأول بنك إسلامي، بل يكون لديه خطوة مرحلية من أجل التحول إلى ذلك بصورة تدريجية.
تتضمن خطوات منهج الاحلال ما يلي:
- مراجعة المنتجات والخدمات القائمة للمؤسسة، وتصنيفها بما يتناسب مع أحكام الشريعة الإسلامية
- اعتماد المنتجات القائمة المتوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية بعد إجراء التعديلات من قبل اللجنة الشرعية للمؤسسة المالية
- ترتيب المنتجات التي لا تتوافق مع احكام الشريعة الاسلامية على اساس توافر بدائل تتوافق مع الشريعة الاسلامية
- وضع خطة لتطوير البدائل التي تتوافق مع الشريعة الاسلامية حتى تحل مكان المنتجات التقليدية السابقة
- تغيير النظام الاساسي للمؤسسة بما يتوافق مع الشريعة
- تكوين لجنة شرعية للمؤسسة المالية لمراقبة التحول
- إنهاء العقود الربوية مع العملاء
- تدريب الموظفين المباشرين للعقود في دورات مهمة لتخصصاتهم
- تطوير منتجات تتوافق مع الشريعة الاسلامية وتغطي حاجة السوق المالية [3]
[almrsal_inner_post 1007706]
هل يمكن بيع سيارة الإحلال
الاحلال هو استبدال السيارة القديمة بسيارة جديدة، وتحيل صاحب السيارة الى أحد البنوك، فيقوم هذا الشخص بدفع بقية ثمن السيارة، وذلك عبر اقساط. يتم هذا الأمر عبر إما:
أن يشتري البنك السيارة الجديدة من المالك، ويبيعها للعميل بربح، وتسمى هذه الطريقة المرابحة. والشرط فيها أن يأخذ البنك السيارة قبل أن يقوم ببيعها للعميل، ويشترط ألا يأخذ مقدم قبل شراء السيارة
ألا يشتري البنك السيارة الجديدة، ويقوم بالتمويل فقط، ويدفع بقية الثمن لصالح العميل، ثم يأخذ منه اقساط زيادة، وهذا فيه ربا واضح. ويكون العميل قد أقرض بقية ثمن السيارة، ويقوم برد القرض مع زيادة، وفي ذلك قرض ربوي، وقد أجمع العلماء على تحريمه.
أما اذا قام البنك بشراء السيارة وبيعها، واشترط على العميل غرامة على التأخر في السداد فإن العميل لا يجب عليه التعامل معه، أو في حال خصم جزء من الراتب الشهري للعميل، لأن ذلك يعتبر شرط ربوي، وهو محرم أيضًا.
يمكن للمسلم اليوم الانتفاع من العديد من الخيارات التي سهلت له سبل الحياة، لكن يجب عليه أن يحذر من الوقوع في الربا، لأن ما عند الله لا يمكن أن ينال بمعصية، وعليه أن يتقي الله ولو بدا له في ذلك خسارة بدئية له، لكن الله سوف يعوضه بالتأكيد. [4]
برنامج كفالة
هذا البرنامج هو برنامج ضمان لتمويل المنشآت الصغيرة والمتوسطة، يساعد المنشآت متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة في الحصول على تمويل لأنشطتها. هذا البرنامج يسعى لتحقيق أهداف ورؤية 2030 في جميع مبادراته ومنتجاته، كما يهدف الى ضمان استمرارية قطاع المنشآت الصغيرة والمتوسطة بما يخدم المصلحة الاقتصادية.
يمكن للشخص الاستفادة من برنامج كفالة عبر
- التقديم بصورة مباشرة للجهات التمويلية المتعاونة
- الحصول على طلب التمويل بضمان من برنامج كفالة
- استيفاء كافة البيانات في الطلب
- ارفاق صور من كافة المستندات المطلوبة
تقوم جهة التمويل بدراسة وتقييم طلب التمويل الذي قدمه العميل في ضوء المعايير المعمول بها في جهة التمويل. وفي حال وافقت جهة التمويل، تقوم بالتواصل مع البرنامج وتوفر المستندات وتوافق بشكل مبدئي على منح التمويل المطلوب.
اذا وافق البرنامج على اصدار الضمان التمويلي، يقوم بإشعار جهة التمويل والعميل بالموافقة على إصدار الضمان التمويلي. [5]
[almrsal_inner_post 1323413]
