محتويات
حاسبة التمويل التأجيري لكل البنوك
تُعرف حاسبة التمويل التأجيري بالانجليزية باسم Lease financing calculator وهي ميزة إلكترونية مُقدمة من قبل البنوك لمعرفة:
- مدى التمويل التأجيري المُتاح للعميل والمُتناسب مع الدخل الخاص به.
- تحديد الفوائد بناءً على التمويل بشكل سريع وسهل.
- تحديد قيمة الإيجار اللازم دفعه شهريًا عقب اضافة قيمة الفائدة والضرائب وطرح الدفعات الأولى.
[almrsal_inner_post 1326175]
تختلف حاسبة التمويل التأجيري من بنك لآخر بناء على:
- نوع الأصل.
- طبيعة المعلومات المطلوبة.
ونقدم لكم فيما يأتي بعض حاسبات التمويل التأجيري الخاصة ببنك:
- الوطني السعودي SNB.
- الرياض.
- الأول SAB.
حاسبة التمويل التأجيري من بنك SNB: تختص حاسبة بنك SNB بحساب قيمة الإيجار الشهري للسيارات بواسطة التمويل التأجيري مما يتطلب ادخال بعض المعلومات الخاصة بالعميل مثل:
- شريحة العميل.
- الدخل الشهري.
- مدة التمويل المرغوب بها.
- سعر السيارة.
- نسبة الدفعة الأولى والنهائية.
ويُمكنك الدخول إلى حاسبة التمويل التأجيري الخاصة ببنك SNB من هنا و هنا.
ولمعرفة المزيد من التفاصيل حول تمويل البنك الأهلي الوطني السعودي التأجيري يُمكنك الإستماع إلى الفيديو التعريفي المُقدم من خلالهم
حاسبة التمويل التأجيري من بنك الرياض: تختص حاسبة بنك الرياض بحساب قيمة الإيجار الشهري للسيارات والعقارات بواسطة التمويل التأجيري مما يتطلب ادخال بعض المعلومات الخاصة بالعميل مثل:
- تاريخ الميلاد.
- الجنسية.
- الوظيفة والقطاع العامل به العميل.
- قيمة الدخل الشهري.
- قيمة الالتزامات الشهرية.
- مدة التمويل.
ويُمكنك الدخول إلى حاسبة التمويل التأجيري الخاصة ببنك الرياض من هنا.
حاسبة التمويل من بنك الأول: تختص حاسبة بنك الأول بحساب قيمة التمويل الشخصي المُتاح مما يتطلب ادخال بعض المعلومات الخاصة بالعميل مثل:
- الجنسية.
- الوظيفة والقطاع العامل به العميل.
- قيمة الدخل الشهري.
- مدة التمويل.
ويُمكنك الدخول إلى حاسبة التمويل التأجيري الخاصة ببنك الأول SAB من هنا.
ما هو التمويل التأجيري
عقد تأجيري يتم فيه إعطاء المستأجر حق استخدام الأصل مع احتفاظ المؤجر بالملكية على أن يتم إرجاع الأصل إلى المؤجر في نهاية عقد الإيجار، أو يتم منح المستأجر خيار شراء الأصل أو تجديد عقد الإيجار.
التمويل التأجيري (بالانجليزية: Lease financing) واحدة من الخيارات التمويلية الشائعة التي تُقدم من قبل البنوك وتتميز بـكونها:
- متوسطة القيمة المالية.
- ظويلة الأجل.
يقوم التمويل التأجيري على عددٍ من الأركان:
- مؤجر (مالك الأصل حتى إشعار آخر)
- مُستأجر (له الحق استخدام الأصل مقابل دفعة دورية )
- عقد التمويل التأجيري (يحتوي على شروط واحكام عقد الإيجار)
المؤجر: (بالانجليزية: lessor)، وهو المالك الأصلي للمال وله القدرة على شراء أصول مثل العقارات والسيارات وغيرها مما يجعله مالك الأصل وصاحب الشأن بالتصرف به.
يحق للمؤجر :
- أن يمنح مايشاء حق استخدام الأصول المملوكة له مقابل دفعة دورية يتم دفعها وفقًا للشروط والأحكام المُنصوصة عليها بعقد التمويل التأجيري.
- وضع فائدة ربحية على الأصل بالقدر الذي يراه مناسبًا مدام الأمر قد تم اتفاقًا بينه وبين المُستأجر
المُؤجر في موضوعونا هذا هو : البنك.
المستأجر: (بالانجليزية: lessee): هو المُستخدم الحقيقي للأصل وفقًا للشروط والأحكام المُنصوصة عليها بعقد التمويل التأجيري بينه وبين المالك.
المستأجر في موضوعنا هذا هو: العميل البنكي
عقد التمويل التأجيري: (بالانجليزية: contract)، هو العقد المُبرم بين المؤجر والمستأجر بشأن شروط وأحكام عقد الإيجار.
بعد انتعهاء مدة الإيجار الموضوعة في العقد يوجد احتمالين لاثالث لهما:
- يعود الأصل المُؤجر إلى المالك (المُؤجر)، ومن ثم يحق له تأجيره من جديد.
- يُصبح الأصلى ملكًا للمُستأجر بُناء على بند موضُوعٌ في العقد بشأن الشراء الإلزامي للأصل من قبل المستأجر (المستخدم) بعد انتهاء فترة الإيجار.
باختصار شديد؛ التمويل التأجيري هو عقد تأجيري يتم فيه إعطاء المستأجر حق استخدام الأصل مع احتفاظ المؤجر بالملكية على أن يتم إرجاع الأصل إلى المؤجر في نهاية عقد الإيجار، أو يتم منح المستأجر خيار شراء الأصل أو تجديد عقد الإيجار. [1]
[almrsal_inner_post 1266321]
ما الفائدة التي تعود على المُؤجر من قبل التمويل التأجيري
- الحصول على دخل مؤكد بشكل مُنتظم وهو الإيجار المدفوع من قبل المُستأجر طوال مدة عقد الإيجار.
- رفع يده عن جميع المخاطر المرتبطة بالملكية إلى المستأجر دون نقل ملكية الأصول مما يضمن سلامة الأصل.
- الحفاظ على ملكيته للأصل والقدرة على المُطالبة بارجعه عند عجز المُستأجر عن الإيفاء بالعقد ودفع الإيجار.
- الحصول على المنفعة الضريبية في شكل استهلاك على الأصل المؤجر.
- زيادة الربح عن طريق الفوائد حيث يُعتبر معدل الفوائد على إيجارات الإيجار أعلى بكثير من الفائدة المدفوعة على تمويل الأصل.
- إمكانية الإستمرار في التجارة التأجيرية حتى في ظل أسوء الحالات الاقتصادية وأكثرها كسادًا. [1]
ما الفائدة التي تعود على المُستأجر من قبل التمويل التأجيري
- الاستمتاع بالسلع الرأسمالية الغالية دون الحاجة إلى دفع ثمن الأصل كاملًا دُفعة واحدة وإنما يم تقسيطه على دُفع مُتعددة.
- الاستمتاع بالأصول الغالية مٌابل اقل شكل من أشكال التمويل المعروفة وهو التأجير.
- الدعم الفني من قبل المؤجر.
- التغلب على تضخم العملات المالية المُستمر حيث يُطالب المُستأجر بدفع مبلغ ثابت من الإيجار كل عام والحصول على الأصل في النهاية، حتى لو ارتفعت تكلفة الأصل.
- القدرة على امتلاك الأصل بعد انتهاء الفترة الأولية عن طريق تقديم المؤجر للمستأجر فرصة شراء الأصول مقابل رسوم رمزية. [1]
كيف يتم عادة احتساب دفعات الإيجار
يتم احتساب دفعات الإيجار الواجب دفعها من خلال تحديد عددًا من الحسابات المُتوقعة والأساسية والنظر فيها وهي:
- السعر الأصلي للأصل.
- القيمة المُتبقية.
- التكلفة الرأسمالية المُعدلة.
- مُدة عقد الإيجار.
- قيمة الاستهلاك.
- قيمة الفائدة.
- الضريبة الموضوعة من قبل الحكومة على شراء أو إيجار الأصل
السعر الأصلي للأصل: (بالانجليزية: Manufacturer’s Suggested Retail Price) واختصاره MSRP ويُعرف باللغة العربية باسم مشروع تجديد نظم الإدارة.
يُعبر السعر الأصلي للأصل عن سعر التجزئة المقترح من قبل الشركة المصنعة أو سعر الملصق ويُمكن الحصول على القيمة الصحيحة على موقع الوكالة الخاصة بالأصل.
القيمة المُتبقية: (بالانجليزية: Residual Value)، وهو التقدير البنكي لثمن الأصل في نهاية عقد الإيجار.
يتم التعبير عن القيمة المتبقية كنسبة مئوية من مشروع تجديد نظم الإدارة، وتنخفض قيمة الإيجار كلما زادت نسبة القيمة المٌتبقية بالضرورة.
يتم حساب القيمة المٌتبقية من خلال العملية الحسابية التالية:
القيمة المتبقية = (مشروع تجديد نظم الإدارة) × (النسبة المئوية المتبقية)
التكلفة الرأسمالية المُعدلة: (بالانجليزية: Adjusted Capitalized Cost) تُشير التكلفة الرأسمالية المُعدلة إلى المبلغ المحسوب إجماليًا عقب اضافة بعض العناصر وحذف آخر.
تشمل التكلفة الرأسمالية المُعدلة سعر البيع المتفاوض عليه للأصل، بالإضافة إلى أشياء مثل رسوم الملكية والتسجيل، ومطروحًا منه أشياء مثل أي حسومات محتملة أو دفعة أولى.
مُدة عقد الإيجار: (بالانجليزية: Term)، تبلغ مدة معظم عقود الإيجار 36 شهرًا، وقد تزيد المُدة أو تقل وفقًا للشروط المنصوص عليها بالعقد.
قيمة الاستهلاك: (بالانجليزية: Depreciation) ويُشير إلى المعدل الذي تنخفض فيه قيمة الأصل بمرور الوقت نتيجة لـ:
- استهلاك الأصل يوميًا طوال مدة عقد الإيجار
- الفوائد والرسوم الموضوعة.
يتم تحديد قيمة الاستهلاك الشهري الحاصلة بمعلومية كلًا من:
- القيمة المُتبقية.
- التكلفة الرأسمالية المُعدلة.
- مُدة عقد الإيجار.
الاستهلاك الشهري = (التكلفة الرأسمالية المعدلة – القيمة المتبقية) / المدة
قيمة الفائدة: (بالانجليزية: Money Factor)، هي القيمة المالية الموضوعة كفائدة على الأصل ويتم التعبير عنها برقم صغير جدًا مثل 0.00125
حساب إجمالي الإيجار الشهري
يتم حساب اجمالي الايجار الشهري باستخدام القانون القادم
إجمالي دفعة الإيجار الشهرية = الاستهلاك الشهري + رسوم التمويل + الضريبة
يتم تحديد إجمالي الإيجار الشهري بمعلومية بعض المعلومات المشروحة سلفًا وهي:
- رسوم الإيجار الشهري = (التكلفة الرأسمالية المعدلة + القيمة المتبقية) × (عامل المال)
- الضريبة الشهرية = (الاستهلاك الشهري + رسوم الإيجار الشهري) × (معدل الضريبة) [2]
