محتويات
ما الذي يؤثر على تقييمك الائتماني
الذي يؤثر على تقييمك الائتماني هو التعثر في سداد الأقساط والسلوك المعتاد عند سداد الأقساط بالإضافة إلى مقدار الأقساط التي تدفع شهريًا بالنسبة للدخل الشهري وعدد أفراد الأسرة.
وفي الحقيقة وعلى الرغم من أن نظام التقييم الائتماني يزعج الكثير من الأشخاص إلا أنه وفي الوقت نفسه مفيد لهم، فنظام التقييم الائتماني يوضح لمسئول إدارة المخاطر في البنك مدى قدرة العميل على سداد أقساط القرض الذي يرغب في الحصول عليه مما يحمي العملاء من خطر التعثر في سداد أقساط فوق إمكاناتهم المادية، علمًا بأن مسئول إدارة المخاطر يقيم العملاء من خلال إطلاعه على البيانات الآتية:
- دخل العميل الشهري.
- عدد القروض التي حصل عليها هذا العميل بالفعل من هذا البنك والبنوك الأخرى، مع توضيح مبلغ كل قرض من القروض.
- هل من المتوقع أن يستطيع العميل دفع جميع الأقساط التي يلتزم بها مع التمتع بحياة متوسطة الجودة على الأقل مع أسرته أم لا.
- كم المبالغ التي يلتزم العميل بدفعها شهريًا، وهل إذا أضيف لتلك الأقساط قسط آخر سيسمح دخل العميل الشهري بسداد هذه الأقساط أم لا.
- هل تعثر العميل في فترة ال5 سنوات السابقين على تقدمه للحصول على القرض في سداد أي قسط من أقساط القروض التي قد حصل عليها.
- ما هو سلوك العميل المعتاد في سداد الأقساط، أي هل يدفع القسط بمجرد أن تصدر المطالبة بالقسط من البنك أم يماطل بضعة أيام أو يتأخر في سداد الأقساط.
- كم عدد أفراد أسرة العميل، وما هي أعمارهم.[1]
كيف يمكنني القيام بتحسين درجة التقييم الائتماني
يتم تحسين درجة التقييم الائتماني من خلال سداد الأقساط والمبالغ التي يجب دفعها في أوقاتها المحددة وبلا أي تأخير.
فالتقييم الائتماني للفرد ليس نهائيًا، وإنما يتم تغييره بصورة دورية، لذلك فإذا قام العميل بسداد جميع الأقساط الخاصة به في مواعيدها فمن المرجح أن درجة التقييم الائتماني الخاصة به سترتفع.
ومن الجدير بالذكر أن عدم سداد الأفراد الذين يكفلهم العميل لالتزاماتهم المادية تجاه البنوك يتسبب أيضًا في خفض درجة العميل الائتمانية، لذلك ينبغي على العميل التأكد أيضًا من وفاء جميع من يكفلهم بالتزاماتهم تجاه البنوك.
هل يحق لشركة الائتمان رفض حصول عميل على قرض
لا يحق لشركة الائتمان رفض حصول العميل على قرض نيابة عن البنك.
ويقتصر دور شركة الائتمان فقط على جمع المعلومات الائتمانية الخاصة بالعميل ثم عرض تلك المعلومات على البنك بعد أن يتقدم العميل بطلب الحصول على قرض من البنك، ومن الجدير بالذكر أنه يحظر على شركات الائتمان إفشاء أي سر من الأسرار الائتمانية الخاصة بالعميل إلا بموافقة منه.
ما هو السجل الائتماني
هو سجل يوضح جميع القروض التي قد حصل عليها العميل من أي بنك من البنوك وحالة هذه القروض من حيث السداد مع عرض سلوك العميل في سداد هذه القروض، بالإضافة إلى بعض المعلومات الأخرى المتعلقة بالعميل والتي تؤثر تأثيرًا مباشرًا على قدرته على سداد القرض.
وترجع أهمية السجل الائتماني للعميل إلى أن البنوك عادة ما تقوم بقبول أو رفض إعطاء العميل قرض عند تقدمه للحصول عليه بناءًا على نتائج الدراسة التي تجريها إدارة المخاطر في البنك لهذا السجل، ومن الجدير بالذكر أن المعلومات التي يغطيها السجل الائتماني عن العميل هي المعلومات الآتية:
- جميع البيانات الشخصية للعميل التي تتضمن اسمه وعمله ومقر عمله وعنوانه ومؤهلاته العلمية وحالته الاجتماعية.
- رقم سجله التجاري أو تراخيص مزاولته لأنشطة معينة أو أي معلومات أخرى لها علاقة بأي تجارة أو مهنة يمارسها.
- جميع المعلومات التي تتعلق بأي قرض أو ائتمان حصل عليه العميل من أي بنك في المملكة العربية السعودية، سواء كان هذا الائتمان قد تم سداده أم لا، وسواء أيضًا أكان مقرًا به أم متنازعًا عليه.
- جميع الدعاوى القضائية التي لها علاقة بأي ائتمان حصل عليه العميل في الماضي، حتى ولو كانت هذه الدعوى قد تمت تسويتها.
- أي دعوى قضائية انتهت بصدور حكم بإعسار أو إفلاس العميل أو تصفية ممتلكاته، مع العلم أنه يتم إدراج جميع المعلومات الخاصة بكل دعوى.
- أي شيكات وهمية قام المستهلك بإصدارها، مع ذكر الإجراءات التي تم اتخاذها حيالها.
- جميع المطالبات التي قد ماطل العميل في سدادها.
- عدد البنوك التي قد قامت بطلب الحصول على نسخة من سجل العميل الائتماني خلال العامين السابقين على تقدم العميل بطلب للحصول على القرض من البنك، مع توضيح هل وافقت البنوك السابقة التي تقدم لها العميل بطلب الحصول على القرض على إعطاؤه قروضًا أم لا.
- أي بيانات أو معلومات أخرى قد تساهم في توضيح حالة العميل الائتمانية.
هل يحق للعميل الإطلاع على سجله الائتماني
يحق للعميل الإطلاع على سجله الائتماني مجانًا لمرة واحدة.
ويكون هذا في الحالات الآتية:
- يحق للعميل أن يطالب بنسخة من سجله الائتماني للمرة الأولى بعد تأسيس سجل ائتماني خاص به.
- إذا تقدم العميل للحصول على قرض من أحد البنوك وقام البنك برفض منحه هذا القرض.
- عند وقوع العميل ضحية لعملية احتيال.
- إذا كانت هناك معلومات غير صحيحة عن العميل في السجل الائتماني الخاص به.
- إذا تم صدور قرار سلبي ضد العميل تبعًا لما ورد في اللائحة التنفيذية الخاصة بنظام المعلومات الائتمانية.[2]
ما هو حد الائتمان
هو أقصى مبلغ يمكن للبنك أن يمنحه للعميل بناءًا على دراسة حالة العميل الائتمانية.
فالحد الائتماني للعميل هو أقصى مبلغ يمكن للبنك أن يقوم بمنحه للعميل بعد أن يقوم بدراسة حالته الائتمانية، لذلك فمن الطبيعي أن يكون الحد الائتماني لكل عميل مختلفًا عن العملاء الآخرين، فتحديد الحد الائتماني للعميل يعتمد بصفة أساسية على دخله الشهري وأيضًا على قدرته على السداد بالإضافة إلى سلوكه عند سداد مطالبات البنوك الأخرى وهل هو شخص معتاد على المماطلة في سداد التزاماته أم لا.
ما الفرق بين السجل الائتماني وكشف الحساب
إن الفرق بين السجل الائتماني وكشف الحساب يكمن فيما سنوضحه:
| السجل الائتماني | كشف الحساب |
| هذا السجل يوضح للبنوك حالة العميل الائتمانية ولا يُسمح للعميل بالإطلاع عليه إلا في ظروف معينة. | كشف الحساب يتم عمله خصيصًا بهدف إطلاع العميل عليه، ولا علاقة للبنوك به. |
| يكون في هذا السجل أهم المعلومات المتعلقة بالعميل التي قد تؤثر عليه ائتمانيًا كدخله الشهري وعدد أفراد أسرته بالإضافة إلى حالة جميع القروض التي قد حصل عليها من حيث السداد وعدمه وأيضًا سلوك العميل المعتاد في سداد القروض. | هو كشف لا علاقة له بحالة العميل الائتمانية أو بياناته، وإنما مهمته توضيح الحد الائتماني لبطاقة ائتمانية معينة مع توضيح المشتريات أو السحوبات التي تمت من خلال هذه البطاقة والأقساط المستحقة عليها وغيرها من المعلومات التي ترتبط ارتباطًا وثيقًا ببطاقة ائتمانية محددة وتوضح للعميل كل العمليات التي تمت من خلال هذه البطاقة أو الالتزامات التي تترتب عليها نتيجة للاحتفاظ بها. |
